房贷 lock-in period 是什么意思？提早还清要付多少？

Lock-in period（锁定期）是房贷开头的一段时期，在这段时间里全额还清贷款（卖房或转贷），银行会收提早还清费（early settlement fee）。我们查到的银行文件，lock-in 在 2 到 5 年之间，费用多数是 2%，也有配套完全没有 lock-in。你的那一笔以批贷信（Letter of Offer）为准。

各银行的 lock-in 期是几年？

提早还清费怎么算？

有的银行按批准贷款额算，有的按还没还的余额算。

以下是假设数字：批准贷款 RM500,000，两年后余额 RM480,000。

银行代付的律师费会追回吗？

有些配套会。以 CIMB HomeFlexi Smart 的产品披露单（2019 年版）为例，在 lock-in 期内还清，要付的费用除了利率差价，还包括银行代付的律师费、估价费，再加 RM500 处理费。所以批贷信上写「免律师费」的配套，要连 lock-in 条款一起看。

另外，签了批贷信之后、拨款之前取消贷款，也可能有取消费：Standard Chartered 对银行代付费用的配套收贷款总额的 2%，RHB My1 First Home 收取消金额的 1%。

伊斯兰房贷提早还清，有回扣吗？

国家银行的 Ibra' 指南规定，客户提早还清伊斯兰融资，银行一定要给 ibra'（回扣）。回扣 ＝ 还没赚的利润 − 提早还清费；提早还清费只能是银行因为你提早还清而真正蒙受的成本，例如 lock-in 期内优惠利率还没收回的部分、还没收回的开办成本。「本来可以赚到的利润」不能算进去。

银行有义务说明 lock-in 吗？

国家银行《产品透明与披露》政策文件（2024 年 12 月 2 日）规定：签约时，银行要清楚告诉你 lock-in 期、lock-in 期内还清的费用、怎么算、什么时候要付；有回扣的，也要说明回扣怎么算。

要提前多久通知银行？

看你的贷款合约。以 HSBC HomeSmart 为例，常见问题写明要提前 1 个月书面通知。申请赎回单（redemption statement）的费用：丰隆、RHB、CIMB 是 RM50；Maybank MaxiHome 第一次 RM50，之后每次 RM100。

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