房贷可以贷几成、贷几年？Loan margin 一次看懂

Loan margin（margin of financing）是银行借给你的钱占房价的百分比。国家银行只给第三笔房贷起设上限：最多 70%。第一、第二笔房贷没有国家银行上限，由各银行自己定，几家银行官网写的是住宅最高 90%。贷款期最长 35 年。

国家银行规定可以贷几成？

第三笔起的 70% 上限，看的是你名下还没还清的房贷数目。国家银行 2017 年的季报写明，这个上限只适用于已有三笔或以上未还清房贷的借款人。

可以贷到 90% 或 95% 吗？

• HSBC：最高 90%，按市价与净买价两者较低者计算。
• 丰隆银行（Hong Leong Bank）：住宅最高 90%，非住宅最高 85%。
• RHB：最高 90%，另加最多 10% 用来贷保险与相关费用。
• Maybank、UOB、AmBank：最高 95%，这个数字包含把房贷保险保费加进贷款。

所以广告上的 95% 或「90% ＋ 10%」，多出来的部分通常是保险和费用，不是房子本身多贷了。

贷款成数按房价还是估价算？

HSBC 的常见问题写明：按房子的市价（valuation）和净买价两者之中较低的那个算。发展商给的回扣要先扣掉，才是净买价。估价低于买价的时候，中间的差额要自己补。

算一次看看

以下是假设房价，只为说明算法。

自己付的这一笔还没算律师费和印花税，那些看买房要准备多少钱。

房贷可以贷几年？可以贷 40 年吗？

国家银行 2013 年起规定住宅房贷最长 35 年，2016 年再次确认，并说明把贷款期拉长到 40 年只会增加总利息，月供不会明显减轻。银行官网多数再加一个条件：35 年或到 70 岁，取较早者。例如 45 岁申请，在这些银行最长大约 25 年。

银行怎么算我可以贷多少？（DSR）

国家银行要求银行按「扣除所得税和公积金之后的净收入」，把你所有的债务一起算，评估你供不供得起（debt service ratio，DSR）。国家银行没有定一个统一的 DSR 百分比，每家银行各自定。

外国国籍买家可以贷款吗？

可以。HSBC、RHB、Maybank 写明非居民可以申请，UOB 写明外国人可以申请。这几家的官网都没有写外国买家的专属成数，要个案向银行问。国家银行的外汇规定也允许非居民向本地银行借令吉买房地产，只是不包括单买土地。

发展商代付利息的配套呢？

国家银行在 2013 年禁止发展商利息承担计划（developer interest bearing scheme，DIBS）及相关贷款。